媒介推广专员工作感想、建议书怎么写？工作感想、建议书范文

本单位（岗位）工作感想、建议书怎么写，需要注意些什么呢？

作为本单位的一员必要要具有主人翁的意识，在工作中当有机会发表对单位或者具体工作

的看法时，一定要多提建设性的意见。还有一种情况就是，单位面向员工征求意见，大家要

如何通过书面写作的方式表达自己对工作的看法呢？这里一定要了解工作感想和意见书的

写作。

1、工作感想

工作感想即自己对待本单位工作或者自己接触到的某项工作的看法，包括了正面的肯定，

也含有方面批评的内容。要写好工作感想重点在于内容，需要注意之处在于：第一、感谢真

实。自己对于工作确实有所感悟，那么可以有感而言，千万不要为了谈感想而去生搬硬套，

一来容易误导领导，二来这也是对工作的不尊重。第二、感想中肯。每个人的价值观和事业

观不一样，对待同样一项工作可能会存在不同的看法。这些都是促进单位发展宝贵的意见。

因此在表达工作感想时要中肯，敢于说出自己的看法，不人云亦云，而是坚持己见。第三、

感想要精炼。就像开头所说的，写好工作感谢重点在于内容，而不在于形式和文笔的好坏，

同时，洋洋洒洒的写作也容易让人忽视重点，建议写感谢之前做好提炼，提纲挈领的写，重

点更加突出，效果更好。

2、建议书

建议书同样也是反映自己对某些工作的看法，但是形式上较工作感想要正式一些，并且不能

仅仅是提感想、设想，而要写出建议改进工作的举措。常规的建议书包括以下几个方面：

一是建议的主题。需要在建议书中开门见山的提出主题，可以在标题或者开头语当中，直接

概括所提建议的核心内容，直抒胸臆，不要说了一大段，大家还不清楚你提出的是关于什么

方面的意见。

二是建议的具体内容。条目式罗列建议的内容，让大家一眼就看明白，提的是什么建议，有

哪些内容，如何实施，并且预计达到什么效果。这里之所以强调建议书中的建议要写到预期

效果，是因为提出工作建议必然要具有可行性，不具备实际可性性的建议，既不能被通过，

也无法体现自身的工作能力。在例证可行性时，最好用些例子，比如就某一件事而言，现在

的操作模式是如何的，经过你的意见改善后将会呈现何种面貌。

工作感想和建议书都是对具体的工作提出自己的看法，既有对工作现状的评价，也有对工作

建议，或者对实施建议以后的预期。简言之，提意见重在内容，不在于形式的包装和渲染。

但是这不代表在写作上毫无技巧可言，实际上，要提好建议，让其他人认同并接受，也需要

下文字功夫，要在文字的表达上言之有物，重点突出，情真意切，有理有据等等，这些都是

工作感想和建议书在写作时所需要注意的。

当然，如果你平时工作较忙，时间有限，对工作感想和工作建议书这类稿子在写作上不是很

熟练，那么都可以联系我们，我们的写作老师可以为你提供专业的帮助，帮你快捷而高效的

解决会议纪要的写作问题。

中国上市城商行核心竞争力比较

摘要：我国城商行近年来发展迅速，但是随着商业银行竞争的加剧，城商行亟需建立核心竞争优势以适应市场变化。本文通过构建核心竞争力指标体系，比较我国不同上市城商行的盈利创造能力、风险控制能力和持续成长能力，对各项能力之间的差异分别进行横向和纵向对比，并提出城商行要增强自身竞争力，就必须进行战略转型和定位，依托地域优势，借力金融科技，创新产品服务，严把风险防控，打造价值驱动的成长模式。

关键词：上市 城商行 核心竞争力

一、引言

我国城商行大多由20世纪80年代成立的城市信用社历经多年的发展演变，已成为我国金融行业中的重要角色之一。截至 2019 年末，我国共有城商行134家，总资产规模超过36万亿元。随着我国城商行的经营规模不断扩大、治理结构逐步完善，一部分城商行开始谋求上市，通过上市不仅可以获取大量资金以补充银行资本，还可以借此提高品牌认可度，并进一步完善城商行的组织结构、内部管理等。我国城商行中，上市①城商行为13家，占所有城商行数量的9.7%，占所有上市银行的36.11%。这些上市城商行所处的经营区域不同，既有处在东南沿海等经济发达区域，也不乏位于中西部等金融设施不那么完善、经济发展程度不那么高的地区，由此造成的资源禀赋及环境要素的差异也较大，对各城商行的竞争力产生了不同程度的影响。研究和比较各上市城商行的核心竞争力，有助于其从能力要素入手切实提升综合实力，以在激烈的商业银行竞争中赢得更为广阔的生存和发展空间。

二、核心竞争力指标体系设计

（一）理论基础

国内外对商业银行竞争力的研究较为成熟。世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理学院建立了金融体系国际竞争力评价标准，该指标体系包含资本成本、资本市场效率 、股票市场活跃度和银行部门效率四个要素，具体又由共27项指标构成，适用于比较不同国家或地区之间金融体系的竞争力[1]。英国著名的《银行家》杂志每年都对世界上千家银行进行资本实力排名，其使用的世界大银行竞争力测评指标体系，包含了银行资产规模、一级资本、银行收益率、经营水平等一系列指标，既可以就个体银行实力进行比较，也可以比较国与国之间银行体系的竞争实力[2]。穆迪商业银行评级方法由七个基本要素构成，既包括资本充足水平、盈利水平、整体价值等客观量化指标，也包括银行外部经营环境、内部治理结构、管理能力、风险控制水平等主观定性评价[3]。美国的金融监管部门为了对金融机构的稳健性开展评价，构建了CAMELs评级制度，通过六项指标即金融机构盈利水平、资产质量、流动性、资本充足率、内部管理和风险控制等进行评级[4]。

王纪全通过九个指标构建银行竞争力体系，包括资本充足率、资产质量、盈利能力、品牌价值、公司治理结构、管理能力、业务创新能力、业务结构合理性、资产流动性等，对上市银行进行竞争力比较[5]。焦瑾璞构建的银行竞争力指标体系包括现实竞争力、潜在竞争力、环境因素等三个方面，其中现实竞争力由流动性水平、资产质量、资本充足率、盈利水平和发展能力构成。潜在竞争力由银行治理结构指标、监管效率、业务创新能力等指标构成。环境因素由宏观经济环境、产业环境和金融政策等三项指标构成[6]。

（二）核心竞争力指标体系及评价步骤

为了研究和比较我国上市城商行的核心竞争力，考虑到指标全面性、可比性及数据可得性，本文借鉴国内外一些机构和专家学者关于商业银行竞争力的测评指标体系，构建包含盈利创造能力、风险控制能力和持续成长能力三个方面，共12个定量指标的核心竞争力体系，以百分制对相应指标进行换算排名，从横向和纵向两个维度，分别评价我国不同上市城商行各项竞争力的差异和变化趋势，以期为促进城商行转型发展、创新发展和持续发展提供参考。需要说明的是，本指标体系重在通过指标相对值从三个方面能力进行衡量，而非资产、负债、利润等绝对值大小的比较，得出的结论是上市城商行之间竞争力的相对位置。在定量指标选取上，围绕城商行的盈利创造能力、风险控制能力和持续成长能力三个方面，选取其从2015年至2019年5个年度的总资产收益率、加权净资产收益率、成本收入比、基本每股收益、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、贷款集中度（单一和前十大客户）、总资产增长率、净利润增长率和手续费和佣金净收入占比等指标②。评分方法以总分值为100分，对每项能力的指标分别进行评价，逐项打分，得出上述12个指标对应的分值。再对各项能力的单项评分按权重加总计算出各银行的综合评分。各维度的权重分别为：盈利创造能力40%，风险管理能力30%，持续成长能力30%，具体见表1。

三、结果比较分析

（一）盈利创造能力分析

商业银行尤其上市银行竞争力的核心体现于盈利创造能力。对于上市城商行而言，创造更多的利润不仅是扩大资产规模、增强实力、提升信用的源泉，也是获得地方政府、股东支持的基础条件。本文选用总资产收益率、加权净资产收益率、成本收入比和基本每股收益四个指标来计算各上市城商行盈利能力得分，总资产收益率反映城商行的资产利用效率，是其盈利能力的综合体现;加权净资产收益率可以反映公司运用自有资本的效率，也体现了股东投资的效益;成本收入比则反映了城商行控制成本费用和提升经营效率的水平;基本每股收益则反映了报告期内每股的股东权益所创造的归股东所有的利益。

从表2可知，2019年，盈利能力最佳的分别是贵阳银行、宁波银行、成都银行、南京银行和上海银行，而青岛银行、郑州银行和苏州银行盈利表现相对靠后。贵阳银行盈利能力一贯突出，净利润和每股收益持续稳定增长，除2018年度排名第二以外其余年度均为第一。宁波银行和江苏银行近几年盈利能力稳定提升，尤其宁波银行致力于打造多元化的利润中心，目前在银行板块已形成近十个利润中心，利润来源更加多元，排名从中等水平逐渐位居前列。成都银行盈利能力提升最大，从排名末尾到进入前三，主要是上市后充分运用资本运营渠道优势，资产有所增长，业务持续优化;南京银行和上海银行虽然有所波动，但整体盈利表现保持中上水平。郑州银行2015至2017年盈利表现较好，但是自2018年开始利润有所下滑，排名掉至末尾。青岛银行、苏州银行和西安银行相比之下盈利竞争力一直较弱，苏州银行主要是由于资产收益率和加权净资产收益率均较低;青岛银行不仅成本收入比较高，2018年每股收益甚至为負值，2019年此项指标才转正值但仍偏低。

（二）风险控制能力分析

银行通过承担风险而获得收益，风险控制得当才能创造利润，否则造成损失。银行面对的风险，有一些可以预计并通过建立准备金池来防范的，如贷款、应收贷款等在正常水平范围内发生的损失等。但也有一些风险是无法提前预计的，比如一些“黑天鹅”事件的发生，那就要求银行有足够的资本来抵御突发风险。在比较城商行的风险控制能力时，资本充足率是判断城商行风险抵补能力的重要指标，反映了城商行抵御突发风险的能力;不良贷款率反映了城商行有较大损失可能的贷款占比，不良贷款率上升说明城商行资产质量的恶化;拨备覆盖率可以衡量城商行贷款损失准备金是否充分计提，以弥补贷款等产生的坏账损失;贷款集中度反映单一或前十大客户贷款余额占城商行净资本的比重，贷款集中度过高表明银行遭受贷款损失的风险越大。

表3列示了各银行的风险控制能力得分和排名，2019年风险控制能力最强的分别是宁波银行、南京银行、长沙银行、成都银行和西安银行，相对较弱的是郑州银行、青岛银行和北京银行。宁波银行和南京银行近年来在风控方面一直稳定在前列，宁波银行以“控制风险就是减少成本”为风控理念，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系;南京银行出台一揽子管控措施，加快重点风险事项化解，多措并举推动不良资产清收，风险合规管控不断增强。长沙银行、成都银行和西安银行风控能力逐步加强，长沙银行持续加大不良清收处置，持续改善资产质量，提升风险抵补能力;成都银行通过信贷管理系统优化升级项目加快实现智慧风控。北京银行、上海银行和郑州银行风控能力排名逐渐下降，其中北京银行和郑州银行的不良贷款率整体呈上升趋势且拨备覆盖率持续下降;上海银行主要是由于贷款集中度偏高且持续增长，其中2019年单一最大客户贷款集中度为8.56，是所有上市城商行中该指标最高值。从得分的绝对值变化来看，大部分城商行得分呈上升趋势，说明随着经济的发展和社会的进步，风险控制作为银行业的重要管理要素之一得到了重视，城商行的组织管理水平整体在持续提升。

（三）持续成长能力分析

除了不断适应经济环境发展，并实现规模的扩张、盈利的增长以外，如何合理配置资源以实现当下与未来的持续成长，也是城商行面临的重要难题。下面主要通过总资产增长率、净利润增长率、手续费及佣金收入占比三个指标，来分析城商行的持续成长能力。总资产增长率反映了城商行的规模扩张能力，只有资产规模维持一定的增长水平，城商行才能巩固甚至提升市场地位。净利润增长率体现了城商行未来盈利的可持续性，是城商行资本运营与管理水平、成长状况和发展潜力的体现。随着经济转型及产业调整升级，各项中间业务对城商行影响将越来越大，因此本文使用手续费及佣金收入占比作为衡量城商行未来持续成长性的指标之一。

从表4可知，2019年持续成长方面表现V5vYGvd5L2a5m2ZXhbzb6w==最好的分别是宁波银行、青岛银行、杭州银行、长沙银行和成都银行，成长后劲相对较弱的是贵阳银行、郑州银行和北京银行。其中宁波银行、长沙银行和杭州银行在近年有所提升，尤其是宁波银行连续两年排名第一，主要得益于各利润中心的联动协同经营能力，推动其盈利增长动能不断增强，尤其是手续费及佣金净收入快速增长。成都银行在2017年有较快成长，可能是为了上市在优化各项指标，尤其是总资产增长率和净利润增长率大幅提升，2018年上市以后增速下降趋于稳定。贵阳银行和郑州银行在经历了两年的较快增长后，成长能力明显下降。青岛银行、南京银行、上海银行增长波动较大，说明其尚未形成稳定的成长驱动因子。从此项得分的绝对值变化来看，大部分城商行得分呈下降趋势，说明随着宏观经济增速的放缓，商业银行主要依靠利差红利的盈利增长模式即将过去，打造品牌、发掘更多利润增长点是各银行接下来需要重点关注的。

（四）综合竞争力评价

综合竞争力是商业银行盈利创造能力、风险控制能力和持续成长能力的整体体现，综合竞争力的形成受到城商行内外部多因素的影响。外部因素包括地方经济水平差异、政府扶持力度、银行业竞争程度等，内部因素包括城商行自身资本实力、战略定位和管理水平、科技和人才力量等，想要提升竞争力就必须综合考量这些因素，并不断巩固优势、补齐短板。通过按权重对各项能力的单项评分进行计算，我们得出了上市城商行综合竞争力得分，具体见表5。2019年，综合竞争力最强的分别是宁波银行、贵阳银行、南京银行、成都银行和长沙银行，竞争力相对较弱的是苏州银行、青岛银行和郑州银行。宁波银行综合实力连续三年稳居第一，贵阳银行和南京银行排名略有浮动但仍居前列，成都银行和长沙银行排名稳步上升，尤其是成都银行排名进度较大。上海银行略有下降，北京银行排名呈逐步下降趋势，郑州银行排名下降较快，从前三掉至末尾;其他银行排名时有波动，变化不大。

四、结论和建议

综上可以看出，综合竞争力的强弱并不完全与城商行的资产权益规模或所在地区的经济发展水平完全呈正相关。正因为如此，各城商行更需要立足实际进行战略轉型和定位，借力金融科技，创新产品服务，打破现有劣势带来的发展束缚，打造价值驱动的成长模式。

（一）明确市场定位，发挥地域优势

大型国有银行、股份制商业银行利用其资本优势、品牌优势和先发优势等，已经在公司、个人金融服务领域占据了主要市场。城商行虽然规模比较小，但是能获得更多地方政府支持，对本地中小企业比较熟悉。城商行应该扬长避短，从战略高度进行市场定位，主动把握政策机遇，充分利用地域优势，主动服务地方经济发展，根据地方特点大力开发相应的特色产品，为本地中小甚至微型企业和居民提供符合需求的金融服务。以长沙银行为例，在线上支付平台竞争日趋白热化的当下，其转变思路将目光着眼于本地遍布大街小巷的门店商户。此类商户数量多、分布散，通常不是大型银行的目标客户，但是长沙银行打造“呼啦商圈”，连接起消费者与商户，通过一系列优惠活动，既可以为广大商户引流创收，也可以给客户提供更多便利与实惠，同时达到了拓展业务、宣传品牌、增强客户黏性的效果。

（二）筑牢风险防线，提升内控管理

有力的风险防范和内部控制才能保障城商行的可持续发展。城商行必须主动筑牢风控防线，寻求利润与风险的平衡，杜绝以往一味追求规模与效益而置风险于不顾的行为，推动银行的资产和业务向高质量发展转变，强化商业银行核心竞争力。一是要加大力度盘活信贷存量，探索新的处置方式消化和处置不良贷款，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债等手段，多策并举提高不良贷款处置质量和效率。二是强化穿透式风险监控，根据银行业务特点和风险控制要素，打造全业务流程风险管控体系，防范控制风险、市场风险与信用风险的交叉传递。三是提高案防能力，建立适应不同类别风险的识别和评估方法，健全内部控制机制，加强对异常交易行为和风险操作岗位的监督，利用计算机建立风控系统，结合人工审查有效发挥风险管理作用。

（三）推进战略转型，加强产品创新

金融产品是商业银行给客户提供金融服务的载体。对城商行而言，要在白热化的市场竞争中脱颖而出，就必须给客户和市场提供有吸引力的金融产品和服务体验，才能持续提升客户满意度和品牌自身价值。因此，城商行必须以市场和客户为核心，加大金融产品的创新力度。一是准确细分客户群体，精确定位目标客群，有的放矢研发金融产品。通过开展客户回访、问卷调查等方式收集数据，利用大数据技术对公司客户群体的金融需求、个人客户群体的消费习惯和理财倾向等进行深度分析，在此基础上实现产品的精准研发。二是提供超越同行的服务体验，增强客户黏性。城商行除了要加强职工培训，提升c3bde69785338ff60a4bc8a27c8aaf2d服务水平外，还通过线上平台、手机APP、微信小程序等方式打破时间和空间限制，为客户提供更多多样化、灵活便利的服务。

（四）拥抱金融科技，打造新型银行

随着互联网技术的发展和互联网金融的广泛应用，各大银行纷纷在金融科技领域发力。城商行必须坚持以金融科技引领为先导，加强科技与业务的融合，促进创新业务的拓展。一是优化应用和服务场景，通过网上银行、手机银行、智能柜台、自助渠道、微信、支付宝等外拓渠道，实现多样化的应用场景，改变以往银行依靠铺网点、设机构、扩规模等传统手段发展的旧有模式。二是依据大数据分析和云计算，对客户群体进行细分定位，对客户需求进行研判预测，在大数据挖掘与精准营销方面开花结果，为创新金融产品提供有力的技术支撑。三是充分发挥计算机技术在风险管理方面的应用，建立覆盖全业务流程的风险监控平台，提升风险事前预防、事中预警和事后分析的能力。

注释：

①本文上市均指A股上市。

②数据来源为wind数据、上市银行年报等。

参考文献：

[1]赵彦云，汪涛.《金融体系国际竞争力理论及应用研究》[J].《金融研究》，2000年，第8期：62-71.

[2]焦瑾璞.《中国银行业国际竞争力研究》[M].中国时代经济出版社，2001年：第37～38页.

[3]楼裕胜.《商業银行竞争力评价方法研究》[M].浙江大学出版社.2007年：第41～42页.

[4]陈敏.《银行业风险防范与控制——骆驼评级制度的启示》[J].《内蒙古财会》，2002年，第5期：20-22.

[5]王纪全，刘全胜，张晓燕.《中国上市银行竞争力实证分析》[J].《金融研究》，2005年，第12期：96-106.

[6]焦瑾璞.《中国银行业国际竞争力研究》[M].中国时代经济出版社，2001年：第 220～221页.